Как проходит суд с банком. Можно ли выиграть суд с банком

В современных условиях жизни люди не обходятся без кредитных займов, становится все сложнее отыскать того, кто еще не воспользовался услугами кредитных учреждений. Иногда в жизни любого человека возникают ситуации, когда не удается погасить вовремя заем согласно условиям кредитных обязательств и, как следствие, выходит просрочка платежа. А также из-за навалившихся проблем не хватает времени и сил обратиться в банк, чтобы решить возникшие проблемы. Как следствие, ввиду задолженности банку суд может начать соответствующее разбирательство. И порой все может обернуться против нерадивого должника.

Главное упущение, которое совершают граждане, получившие повестку, – это игнорирование судебного процесса своего же дела. Очень важно появляться на всех заседаниях, так как суд имеет полное право выносить приговор даже в отсутствие ответчика.

В случае судебных разбирательств с банком не стоит экономить на услугах квалифицированных юристов по кредитам в суде. Для грамотной защиты необходимо выполнить следующие действия:

• Обратиться по месту прописки в судебные органы, так как именно там будет происходить рассмотрение вашего дела, получить бумаги, которые относятся к дальнейшему разбирательству. Следует очень внимательно изучить исковое заявление, если нужно, то снять копию. Стоит отметить, что в нем должна быть указана общая сумма долга.
• Необходимо сложить все чеки и квитанции, которые были получены после проводимых оплат. Таким образом, заемщик докажет на суде, что не уклонялся от установленных выплат.
• Чтобы объяснить на суде причины последующей неуплаты долга, можно представить справки с места работы, из больницы, центра занятости, а также другие документы, которые могут подтвердить тяжелое финансовое положение. Такая информация поможет доказать суду, что вы хотели, но не могли совершать оплаты.
• Весомым будет отказ на подачу заявления о реструктуризации долга, если таковое имелось.

Стоит отметить, что выполнение всех вышеперечисленных условий не является гарантией положительного исхода судебного разбирательства в пользу кредитуемого лица. И после суда вы по-прежнему можете остаться практически в безвыходной ситуации.

Учтите, что суд с банком, предоставляющим кредиты, будет проходить в два этапа. На первом этапе будут происходить слушания всех сторон, а вот на втором заемщик должен подготовить возражения в ответ на заявленные требования кредитного учреждения.

В этом случае, удачный результат исхода дела будет зависеть от собранных и составленных документов, аргументирования четкой позиции ответчика и построения защиты. Потому так важно грамотно составить и подать заявление в суд на банк.

Иск в суд на банк

Таким образом, для обеспечения благоприятного исхода таких дел возникает необходимость прибегнуть к квалифицированным услугам юриста, хорошо подкованного в таких разбирательствах. Адвокат займется подготовкой необходимых документов и максимально тщательно изучит кредитное соглашение, поможет подать жалобу на кредитную организацию. Довольно часто в договорах имеются нарушения законодательства, которые не видны неопытному заемщику.

Стоит отметить, что, не имея соответствующего юридического образования, ответчику тяжело противостоять адвокатам кредитора и ответно подать в суд на банк по кредиту. Эти лица будут стараться доказать суду, что заемщик ненадлежащим образом выполнял свои кредитные обязательства и постараются взыскать как можно большую сумму штрафа с ответчика. Потому в дальнейшем содействие юриста поможет сократить штрафы и начисленные пени, которые пытается взыскать банк.

Большое количество современных банков стремится получить со своих клиентов большое количество прибыли, что приводит к тому, что они пользуются даже незаконными методами, к которым относятся скрытые комиссии или лишние платежи, которые не указываются в процессе составления договора. Именно поэтому часто возникает ситуация, когда необходимо судиться с банком, чтобы вернуть свои деньги, а при этом многих людей интересует вопрос, реально ли выиграть суд в этом случае, а также как нужно поступать в этой ситуации. При этом причина, по которой возникает необходимость в судебном разбирательстве, может заключаться не только в самом банке, но и в заемщике, который может отказываться отвечать по своим обязательствам, в соответствии с чем не платит по кредиту.

Сегодня случаи, когда клиенты банков судятся с этими кредитными организациями, являются очень частыми, а при этом в большинстве случаев, если банки навязывают клиентам ненужные платежи, то выигрывают суд именно клиенты. Подать в суд на банк не так сложно, а при этом важно только подготовить нужные документы для победы в суде.

Первоначально важно помнить, что выиграть суд можно только тогда, когда клиент действительно уверен в своей правоте и силах. Для этого нужно тщательно изучить все условия кредитного договора, поскольку если банк нарушает их, то можно с уверенностью говорить о том, что можно будет вернуть лишние уплаченные средства, а при этом можно даже добиться уплаты морального ущерба. Однако нужно помнить, что, чтобы судиться с банком, нужно будет потратить определенные денежные средства.

Если же банк сам подает в суд на заемщика, то для защиты лучше всего обратиться к специальным юридическим фирмам, которые смогут отстаивать права клиента. Именно адвокат сможет разобраться во всех нюансах условий кредитного договора, а соответственно сможет построить качественную и надежную защиту.

Судимся с банком: права и обязанности заемщика

Первоначально каждый заемщик должен знать, на каких правилах составляется договор, какими особенностями он должен обладать, а также какие права имеются у заемщика, а какие обязанности. Заключаться кредитный договор должен только в письменной форме, а при этом все условия должны быть открытыми и прозрачными для заемщика. Важно тщательно их изучить, чтобы убедиться, что заемщик не должен будет платить ненужных и незаконных платежей. Нередко заемщик получает по почте кредитную карту, а в этом случае вовсе не составляется какого-либо договора, поэтому при нарушениях со стороны кредитной организации можно будет легко выиграть суд с ней.

Кредитный договор не должен каким-либо образом нарушать права заемщика, поэтому о них должен знать каждый потенциальный клиент банка. Банк не может принудить клиента страховать свою жизнь или здоровье, поэтому если сотрудники банка настаивают на оплате страховки, то это является незаконными действиями с их стороны.

Каким образом можно выиграть суд с банком

Выиграть суд с банком в случае, когда заемщик в процессе уплаты долга дополнительно платил ненужные и незаконные комиссии, можно только тогда, когда срок кредитного договора еще не истек, а в ином случае рассчитывать на выигрыш не стоит. Также важно помнить о сроке исковой давности, который составляет три года, по истечению которых добиться возврата денег от банка невозможно. Также если заемщик не платил деньги по кредиту, после чего началось судебное разбирательство, а если судебные приставы или коллекторы не смогут вернуть деньги банку, то после трех лет истекает срок исковой давности, поэтому все претензии к заемщику будут после этого незаконными.

Суд между клиентом банка и самой кредитной организацией должен проводиться только в присутствии обеих сторон, однако при отсутствии одной из сторон может быть принято заочное решение суда, а получить судебное решение можно будет у судебного пристава. При этом решение, вынесенное в отсутствии заемщика, может быть отменено им. В этом случае придется оформлять ходатайство, после чего будет вновь проведено судебное разбирательство уже в присутствии заемщика.

Роль поручителя в данном процесса

Нередко суд проводится не только между банком и заемщиком, но и между банком и поручителем заемщика, поскольку у него имеются такие же обязанности, как и у самого заемщика, в соответствии с чем в случае, если заемщик отказывается выплачивать кредит, эта обязанность ложится на поручителя кредита.

Если заемщик подает в суд на банк, то он одновременно с требованием возвратить уплаченные лишние проценты и комиссии, может потребовать возмещение всех затрат, которые имели место при осуществлении судебного разбирательства. Родственники умершего заемщика не обязаны выплачивать за него кредит, если не являются его наследниками, в результате чего получают его имущество. Наследники же одновременно с имуществом получают и обязанность уплачивать за умершего родственника долги.

Таким образом, многие люди судятся с банками, а также сами банки часто судятся с заемщиками, поэтому каждая сторона должна знать о своих правах и обязанностях

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

• 

  Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..

• 

  Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..

• 
• 

  Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..

• 

  Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..

В марте Верховный суд признал, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами возникает переплата и "излишки" банки должны возвращать заемщикам. Если банкиров заставят платить по таким искам, их ждут многомиллиардные потери, а рынок — отказ от кредитов с погашением равными суммами.

МАРИЯ ГЛУШЕНКОВА

"До того как стать практикующим адвокатом, я семь лет проработал в банках. Поэтому могу и черными, и белыми играть",— заметил один из юристов, отстаивающий права заемщиков в судах по возмещению переплат по аннуитетным платежам. Дела эти и впрямь похожи на шахматную партию. Из тех, что дошли до Верховного суда и впоследствии пошли по новой в судах первой инстанции, счет до марта этого года был 2:0 не в пользу заемщиков. А 1 марта Верховный суд встал на сторону заемщицы Сбербанка Ирины Шиченко.

Началось все с того, что в 2011 году жительница Алтайского края Ирина Шиченко взяла обычный потребительский кредит в Сбербанке на 300 тыс. руб. сроком на 60 месяцев (5 лет) по ставке 18,2%. По условиям договора выплаты осуществлялись аннуитетными платежами.

Аннуитетный платеж — самая распространенная схема расчетов в кредитовании физлиц: клиент ежемесячно выплачивает банку равные суммы, в которые входят и начисленные проценты, и основной долг. Особенность этой схемы в том, что сначала большую часть платежа составляют проценты, а ближе к концу срока кредита — основная сумма долга (проценты здесь начисляются на оставшуюся сумму долга). Альтернативой выступает схема с дифференцированными платежами, в которой также проценты ежемесячно начисляются на остаток долга, но равными частями гасится основное тело кредита. Из-за этого сумма процентов снижается быстрее, но первые платежи заемщика намного превышают последние.

В мае Сбербанк снизил ставки по потребкредитам. Вслед за ним это вынуждены будут сделать и другие, но особенно радоваться заемщикам не стоит: эти действия могут привести к тому, что получить кредит станет еще труднее

В 2014 году Ирина Шиченко выплатила кредит досрочно — на 37 месяцев раньше. И обратилась в банк с просьбой вернуть переплату, которая, по ее подсчетам, составила чуть больше 33 тыс. рублей. Логика простая: у заемщицы есть договор, в котором указаны проценты. Она умножила ставку на прошедший срок и получила сумму процентов, которая оказалась на 33 тыс. руб. меньше той, что была фактически уплачена.

1 марта 2016 года ВС принял революционное решение, признав, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении

Однако Сбербанк заемщице отказал. Тогда Ирина Шиченко обратилась в суд, прибавив к первоначальным требованиям проценты за пользование чужими денежными средствами (700 руб.), неустойку за отказ в удовлетворении законного требования потребителя (47,6 тыс. руб.), за нарушение сроков (200 тыс. руб.) и компенсацию морального вреда (10 тыс. руб.). В общей сложности сумма иска к Сбербанку почти сравнялась с кредитом, который Шиченко брала в 2011 году.

Суды первой инстанции Ирина Шиченко проиграла. Однако Верховный суд ее поддержал: 1 марта 2016 года ВС принял революционное решение, признав, что заемщик имеет право вернуть часть выплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении. Дело Ирины Шиченко было направлено на пересмотр в суд первой инстанции.

После пикового роста в феврале 2016 года выдача новых банковских кредитов физическим лицам в марте стала замедляться, свидетельствуют данные исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По данным ОКБ, в котором на 1 апреля 2015 года хранилось 203 млн кредитных историй 64,5 млн заемщиков, объем новых выданных кредитов в первом квартале за год вырос на 48%, а в деньгах — на 56%

Банкиры утверждают, что подобных дел много, исход судебных разбирательств в банках не афишируют, но, как показывает практика, заемщики, пусть и не на первом этапе, нередко выигрывают. Банкам приходится нести судебные издержки, заказывать дорогостоящие экспертизы, чтобы доказать в суде свою правоту. То есть расходы и так серьезные. Понятно, что, как только кому-либо из заемщиков какой-либо банк вернет переплаченный процент, подобное дело создаст прецедент, а юристы завалят банки аналогичными исками.

По статистике ЦБ, только по ипотечным кредитам на 1 января 2016 года объем досрочных выплат превысил 377 млрд руб. А с учетом досрочно выплаченных потребкредитов и аппетитов заемщиков в части компенсаций морального вреда цена вопроса запросто может перевалить за 1 трлн руб.

Самое любопытное в этой истории то, что позиция банков тоже вполне логична и подсчеты процентов обоснованны. "Заемщики упускают из виду, что различия в процентных платежах отражают разную сумму долга, остающуюся на руках. При дифференцированной схеме заемщик платит меньше процентов, но за счет того, что эта схема предполагает более быстрый возврат тела кредита и заемщик меньше кредитом пользуется. Если сравнивать схемы только на основе уплаченных процентов, то самый выгодный кредит тот, который вы берете на один день!"-- поясняет старший научный сотрудник РАНХиГС, эксперт по антимонопольному законодательству Вадим Новиков.

Россияне не справляются с долгами

Анализ данных 77 млн заемщиков показал снижение индекса кредитного здоровья россиян до минимальных значений с начала расчета показателя. Об этом свидетельствуют расчеты аналитиков FICO на базе сведений Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сделанные в конце апреля. Финансовая дисциплина граждан продолжает ухудшаться, а просроченная задолженность увеличивается

По словам Новикова, для того чтобы разобраться в этих спорах, надо обратить внимание на график погашения и для каждого месяца посмотреть, сколько процентов заплатил заемщик с суммы остающегося основного долга. "В этот момент становится однозначно понятно, что выплата зависит только от суммы основного долга и ставки процента, а не от чего-то еще",— поясняет Новиков. По его словам, речь не идет о сложном экономическом споре. "Это лишь вопрос арифметики",— уверен эксперт.

Кандидат юридических наук адвокат Юлия Севастьянова с ним не согласна: "Это спор между экономикой и социальной справедливостью". Видимо, поэтому и складывается неоднозначная судебная практика по спорам такого рода. "Банкиры в один голос заявляют, что в любом случае проценты начисляются на остаток ссудной задолженности и поэтому никакой переплаты возникнуть не может. Доводы банкиров не лишены финансовой логики. Но с точки зрения защиты прав потребителя аннуитетный способ погашения кредита не всегда выгоден заемщику",— объясняет решение ВС Юлия Севастьянова.

Объем рынка p2p-кредитования (кредитования физлицами друг друга с использованием специальных площадок-посредников) в 2015 году вырос. Рост популярности p2p-кредитования эксперты связывают с кризисом банковской отрасли и снижением доверия к микрофинансовым организациям

По ее словам, поскольку банки стараются заложить в аннуитетный платеж такую пропорцию, которая была бы в первую очередь направлена на погашение процентов и только во вторую — на погашение основного долга, получается, банкиры искусственно создают ситуацию, когда возникает диспропорция. "В этом, по моему мнению, и есть корень проблемы. И потребитель, подписывая аннуитетный график платежей, изначально поставлен в крайне невыгодное положение. Многие на это обращали внимание, но здесь ничего не попишешь — свобода договора. Подписался под такими условиями, будь добр — плати",— говорит Севастьянова. В том же, что касается дел заемщиков, которые дошли до Верховного суда, и, в частности, дела Ирины Шиченко, то, по мнению Севастьяновой, Верховный суд, видимо, руководствовался гуманными соображениями, потому что досрочное погашение кредита — это не что иное, как добросовестное досрочное исполнение обязательств.

"Проблема в том, что слово "аннуитет" ничего не означает, к сожалению, поскольку никакого легального определения нет. Аннуитет означает только одну простую вещь: заемщик платит равными платежами каждый месяц, или, вернее сказать, регулярно. А вот как определяется размер этого платежа, из слова "аннуитет", строго говоря, никак не следует",— рассказывает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов. По его словам, есть, например, способ определения аннуитетного платежа американским методом "добавленные проценты" (add-on interest), возникшим в 1950-х годах в США во время потребительского бума. В этом случае расчет будет таким: берется кредит в 100 руб. на три года под 12%, выходит ставка 36% плюс 100 руб., и за три года надо выплатить 136 руб., которые делятся на 36 месяцев. И в этом случае действительно при досрочном погашении возникает переплата, которую надо вернуть. Но и это будет аннуитетом, поскольку выплата производится равными частями.

Взыскать розничные кредиты с супругов-заемщиков, а самим заемщикам переложить кредитное бремя на спутника жизни стало значительно сложнее. Верховный суд в апреле, по сути, отменил презумпцию совместной расплаты по долгам

"Еще раз: есть добавленные проценты, есть аннуитет и есть пропорциональные (дифференцированная схема.— "Деньги"), когда заемщик будет погашать сумму основного долга равными частями. Тогда на первом этапе проценты будут большие, поскольку основной долг большой, но потом станут плавно снижаться — как и сумма ежемесячного платежа",— рассказывает Иванов.

Иными словами, проблема вся в том, что изначально банки нечетко прописывали условия в своих кредитных договорах и применяли слово "аннуитет" в различных схемах выплат по кредитам. "Там формулы какие-то сложные, и они сами запутались, а затем и суды запутали с этим аннуитетом",— объясняет Олег Иванов. По его словам, банки могут рассчитывать проценты каким угодно способом — а их десятки!

Иванов уверен, что проблемы могло бы и не быть, если бы ЦБ на уровне нормативного акта как-то определил способы расчета процентов. "И это было сделано в 39-м Положении Банка России. Но в октябре прошлого года это положение отменили. Вместо того чтобы развить и пояснить разные способы расчета, ЦБ сказал: это дело банковской практики",— рассказывает Иванов. В итоге это приводит к тому, что заемщики годами судятся с банками, причем, судя по громким делам, пытаются найти брешь в договорах именно у госбанков. "Но, как показывает наша практика, госбанки как раз в этой части очень щепетильны. Они четко расписывают, как что считается, как это рассчитывается",— отмечает Иванов.

Банк России обеспокоен ростом необеспеченного розничного кредитования. Регулятор оценивает ситуацию на рынке и, если тренд по росту потребительского кредитования окажется массовым, может принять меры для его сдерживания. Банкиры не отрицают восстановления спроса на кредиты со стороны граждан, но обещают сохранять бдительность и консервативность при выдаче ссуд

Кто выйдет в результате победителем в этом споре, сказать сложно. Верховный суд не первый раз встает на сторону заемщиков в спорах об аннуитетных выплатах. Но это не меняет положения дел: в частности, после решения ВС по делу Ирины Шиченко суд первой инстанции заемщицу не поддержал, и 20 апреля принял решение оставить апелляцию без удовлетворения. "Определения коллегий Верховного суда формально не являются обязательными для нижестоящих судов по другим делам. Поэтому они могут не следовать позициям вышестоящего суда. Собственно, только это и препятствует тому, чтобы заемщики получили защиту, которой они добились в Верховном суде",— говорит партнер "Пепеляев групп" Роман Бевзенко, напоминая, что, когда существовал ВАС РФ, его прецеденты были обязательны для нижестоящих арбитражных судов, и практика была единообразной и предсказуемой.

Получается, что, если бы в результате судебной реформы не был бы ликвидирован ВАС, возможно, судебная практика по таким делам полностью складывалась бы в пользу заемщиков. А в результате банки несли бы огромные финансовые потери и, возможно, уже отказались бы от схемы с аннуитетными платежами. Сегодня же подобные судебные тяжбы между физлицами и банками длятся годами. Но когда в этих разбирательствах будет поставлена точка, станет понятно, останутся ли на рынке аннуитетные платежи.