Должны ли платить алименты, лишенные прав родители?
Предлагаем обсудить две таких тесно переплетающихся темы, как лишение родительских прав и . Физические лица узнают про...
02.01.2019
Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.
Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.
Различия договоровРазличия указанных договоров заключаются в следующем. 1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами:
2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему. В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным. Стороны и форма договораСторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком. Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 Закона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет. Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота. Основные элементы договораПредмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии. Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика. Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора. Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада. Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. Адреса и банковские реквизиты сторон. Виды банковских вкладовОсновное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными . Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на:
Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие. Права и обязанности сторон договора банковского вкладаПосле того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов. Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами. Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам. В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного). Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию. Образец договора банковского вклада
Скачать образец договора банковского вклада Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка. Стороны договораСтороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций. Основные разделы договораПредмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента. Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов. Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания. Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон. Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд. Адреса и банковские реквизиты сторон Права и обязанности сторонБанк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования. Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета. В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов). Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств:
Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки. Также банк обязан:
Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными. Виды банковских счетовВ зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные). По объекту счета могут быть рублевыми и валютными. В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские. По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетов . Банковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов. Условия, необходимые для расторжения договораДоговор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время. Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства. В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях:
Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента. Образец договора банковского счета
|
Банковский вклад достаточно популярен среди населения России, поскольку встречается повсеместно, и позволяет получить определенную прибыль с собственных средств.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Вместе с тем, важно правильно составить и подписать договор, чтобы он был легальным с точки зрения закона и мог доказывать наличие деловых отношений между банком и вкладчиком.
Поэтому важно узнать, как ведется оформление договора банковского вклада в 2020 году, поскольку в целом договор не меняется, но могут отличаться некоторые детали.
Также нужно следить, чтобы договор был правильно составлен, чтобы в нем была корректная и соответствующая действительности информация.
Ведь подписание договора подтверждает ознакомление клиента с условиями сделки и в дальнейшем именно это будет поводом для обращения в суд, если какие-либо права или условия были нарушены.
Поэтому клиент, перед тем как подписывать бумагу, должен ознакомиться с ее содержанием и задать вопросы, в случае, если какой-либо из пунктов показался спорным.
Договор, составляемый при вкладе, обязательно содержит в себе информацию о сумме вклада, процентах и прочих нюансах конкретной сделки.
Чтобы соглашение было корректным, необходимо указать все необходимые данные сторон. В случае с банком графа, необходимая для его данных, уже заполнена и клиенту нужно только проконтролировать внесение его информации в нужные графы.
Ну и конечно, если вы хотите забрать деньги после определенного срока, то следует позаботиться, чтобы в соглашении не было положения о пролонгации договора после окончания предыдущего.
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денег, которая после открытия программы переходит во временное пользование банка и используется им для собственных целей.
Обычно вклады составляют большую часть основных оборотных средств, и благодаря им банки имеют возможность проводить всю необходимую финансовую деятельность.
Поэтому условия открытия вкладов очень демократичны и позволяют воспользоваться этой большинству людей, которые имеют достаточно денег.
Так, вклад позволяет людям заработать на собственных деньгах, и при этом без страха их потерять. А средства, внесенные в банк, защищаются не только законом, но и программой страхования.
Которая обеспечивается государством и в дальнейшем при возникновении непредвиденных обстоятельств вклад будет компенсирован из государственных фондов полностью, либо же частично.
Страхование вкладов — это обязательная для физических лиц процедура, которая заключается в выплате вклада в случае возникновения сложностей или каких-либо неурядиц.
При оформлении сделки обычно информация о страховании указывается в самом договоре, или же находится на отдельных листах, но и в том, и в другом случае, клиент имеет полное право ознакомиться с условиями страховки.
Договор следует формировать для защиты клиента, который дает деньги банку, ведь сам банк не теряет ничего, а вот клиенту потом будет сложно доказать наличие какого-либо перемещения денег, если соглашения, подготовленного по законодательному образцу, не будет подготовлено и подписано.
Поэтому договор очень важен, поскольку его условия будут оказывать влияние на в дальнейшем, а он будет.
К примеру, договор встречается в , но на законодательном уровне его обязательно используют все банки.
Подписями обеих сторон договор утверждается и вступает в силу сразу же, поэтому перед подписью, как важнейшим этапом оформления.
Следует проверить указанную в договоре информацию еще раз и уточнить спорные или попросту непонятные моменты у консультанта, но также не помешает ознакомиться с регулирующим законодательством, чтобы точно понимать все особенности и ключевые моменты открытия депозита.
Начиная от договора, и заканчивая определениями сберегательной книжки и депозитного сертификата. Так, в раскрывается информация касательно договора, оформляемого при открытии вклада.
В ней указывается, что если вкладчиком является гражданин, то договор является публичным документом, а юридические лица не могут передавать депозитные средства другим лицам.
В статье 838 рассказывается о процентах. По законодательству, ставка начисляется по размеру, который указан в подписанном договоре, но проценты могут и меняться.
Условия сделки в договоре должны быть прописаны четко. Лучше всего начинать изучение соглашения с пунктов:
Эти моменты помогут понять основную направленность сделки и те законы, которых стоит придерживаться для успешного сотрудничества. Здесь же можно будет найти и подводные камни, которых стоит избегать.
В документе договора обязательно должен быть пункт, который рассказывает об основных положениях об ответственности сторон соглашения. В случае с вкладчиком это может быть ответственность за досрочное расторжение вклада.
Для банка главной ответственностью выступает сохранность денежных средств вкладчика и обязательное страхование депозита.
К правам вкладчика можно отнести такие положения:
В качестве обязанностей выступают обязательность размещения средств на депозитном счету и соответствие всем условиям вклада.
Что касается банковской организации, то она может:
Но в список обязанностей входит возврат средств по истечению срока действия вклада и выплата процентов.
Если в договоре вклада существуют положения, которые нарушают права вкладчика, то он может подать на банковскую организацию в суд. Подобные дела возникают на основании неправильного расчета процентной ставки.
В соответствии с законодательством России, есть возможность убрать из договора вклада пункт, который нарушает права одной из сторон соглашения.
Но если расчеты соответствуют всем нормам, то отменить низкие показатели по ставки и добиться перерасчета сумм выплат не получится.
Поэтому лучше всего нанять специалиста, который сможет проанализировать договор и сделать вывод — есть ли нарушения в конкретном договоре.
Если необходимо расторгнуть договор, то такую операцию проводят непосредственно в отделении банковской организации.
Для изъятия денежных средств с депозитного счета, следует написать соответствующее .
Оформление договора для размещения вклада связано с множеством юридических терминов и положений. Поэтому часто возникают различного рода вопросы, с которыми следует сразу разобраться.
Вклад в банковской организации — это по своей сути инвестиция в конкретный банк. Используя вложенные средства учреждение получает прибыль и развивает свой бизнес.
Поэтому, согласно законодательству, банковская организация должна выплатить вкладчику вознаграждение.
Банк «Возрождение» в соответствии со своим Уставом осуществляет через свои филиалы, дополнительные офисы филиалов и операционные кассы привлечение денежных средств граждан во вклады до востребования, на определенный срок, на спец. картсчета.
Вкладчиками банка могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица, имеющие виды на жительство. Вклады принимаются только на имя определенного лица. Вкладчиком считают лицо, на имя которого принят или зачислен вклад. Открытие счета на имя двух или более лиц не допускается. Вклады принимаются без ограничения максимальной суммы если иное не предусмотрено условиями вклада. Минимальная сумма вклада, а также первоначального и дополнительного взноса по вкладам определяется условиями вклада. Вкладчик вправе иметь в банке любое количество вкладов. Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере и в порядке, определенном договором банковского вклада.
Банк в качестве агента обязан исчислять, удерживать из средств, выплачиваемых налогоплательщикам, и перечислять в бюджеты налоги в соответствии с действующим законодательством РФ.
Банк взимает комиссионное вознаграждение за выполнение поручений клиентов в соответствии с нормативными документами банка, что регламентировано договором банковского вклада.
Порядок ведения и отмены видов вкладов. Решение о централизованном введении или отмене видов вкладов утверждаются Правлением банка. При централизованном введении нового вида вклада Правление банка утверждает дату, с которой начинается привлечение денежных средств по этому вкладу, основные условия и сроки, на которые принимаются денежные средства. При централизованной отмене действующего вида вклада Правление банка утверждает дату, с которой прекращается его прием. Изменением условий и сроков приема вкладов должны быть утверждены Правлением банка.
Синтетический учет вкладов граждан ведется на балансовых счетах первого порядка №423 "Депозиты физических лиц" и №426 "Депозиты физических лиц - нерезидентов". Счета второго порядка открываются в соответствии с "Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", №61 от 18.06.1997 г.
Аналитический учет вкладов граждан ведется в лицевых счетах в разрезе видов вкладов, валют и клиентов с использованием АПК. Лицевые счета вкладов ведутся в виде электронных баз данных в АПК в соответствии с п. 2.1. Раздела 2 Части III "Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" №61 от 18.06.1997 г. Выписка по лицевому счету клиента предоставляется в виде распечатки в порядке, установленном договором банковского вклада.
Исправление ошибочных проводок производится в соответствии с требованиями "Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" №61 от 18.06.1997 г. и внутренних инструктивных материалов Банка.
В программе N/.ОДБ ведется синтетический учет вкладов граждан в иностранной валюте в разрезе иностранных валют и видов вкладов.
В программе ОДБ ведется синтетический учет вкладов граждан в рублях и иностранной валюте в рублевом эквиваленте.
Для аналитического учёта остатков по счетам вкладов физических лиц ведутся таблицы анализа привлеченных средств. Если сравнить таблицу «Движения по счетам частных лиц» сдана 01.04.2005 (см. приложение 1) с таблицей дана 29.04.2005, то прирост количества счетов по вкладам составил 122 счетов, по счетам СКС-148 счетов. Остаток суммы вкладов увеличился на 11 640 923 рубля.
Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Все служащие банка обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах клиентов.
Предоставление информации по вкладам регулируется статьёй 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (в редакции ФЗ от 03.02.1996 г. № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР»»).
Операции по конверсии суммы рублевого вклада в иностранную валюту и обратно, а так же из одной иностранной валюты в другую производится в соответствии с «Порядком совершения безналичных конверсионных операций по вкладам физических лиц», доведенным письмом № 3301/5821 от 10.09. 02 г.
Основные принципы контроля вкладных операций, совершаемых в подразделениях банка, следующие:
1. Данные аналитического учета должны соответствовать оборотам и остаткам по счетам синтетического учета.
Сверка данных аналитического и синтетического учета должна производиться ежедневно.
2. Все операции подлежат своевременному отражению на счетах бухгалтерского учета без каких-либо пропусков или изъятий.
Возможность осуществления ошибочных и неправомерных операций должна быть исключена путем проверки операций средствами программного обеспечения. При отсутствии возможности автоматизированной проверки контроль операций, осуществленных ответственным исполнителем, производит контролер.
3. При хранении регистров бухгалтерского учета должна обеспечиваться их защита от несанкционированных исправлений. Исправление ошибки в регистре бухгалтерского учета должно быть обосновано и подтверждено подписью лица, внесшего исправление, с указанием даты исправления.
Должно осуществляться обязательное архивирование достоверных баз данных и хранение архивов баз данных в течение срока, установленного внутренними нормативными документами Банка.
4. Лица, получившие доступ к информации, содержащейся в регистрах бухгалтерского учета и во внутренней бухгалтерской отчетности, обязаны хранить коммерческую тайну.
5. Бухгалтерские операции выполняют работники, выделенные для этого, кроме работников, обрабатывающих информацию на ЭВМ и не входящих в структуру бухгалтерского аппарата.
6. При применении технических средств должны быть обеспечены:
Ограничение доступа к совершению операций;
Конфиденциальность применяемых кодов и паролей;
Невозможность использования аналога собственноручной подписи другим лицом;
Применение программного обеспечения, позволяющего своевременно устранять попытки несанкционированного доступа.
Вышеизложенные принципы должны соблюдаться при создании и модификации средств автоматизации вкладных операций в подразделениях Банка.
По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной
Предметом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. По общему правилу предмет договора банковского вклада является его единственным существенным условием. Исключением является договор банковского вклада, заключенного в пользу третьего лица путем внесения вклада на вновь открываемый счет (ст. 842 ГК РФ). Существенными условиями такого договора следует считать предмет и имя (наименование) лица, в пользу которого вносится вклад
Под сроком договора банковского вклада следует считать срок возврата банковского вклада. Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить (срочные вклады). Срок исполнения обязанности банка может определяться только моментом востребования (вклады до востребования). Учитывая возмездный характер договора банковского вклада, в договоре банковского вклада должно быть условие о процентах , начисляемых на сумму вклада. Однако отсутствие этого условия в конкретном договоре не приводит к его недействительности. В указанном случае банк обязан выплачивать проценты в размере существующей в месте жительства (месте нахождения) вкладчика ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день уплаты банком вкладчику суммы его вклада (п. 1 ст. 838, ст. 809 ГК РФ).
ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором. Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Пункт 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком-гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. В соответствии с ч. 3 ст. 29 Закона о банках, банк не вправе в одностороннем порядке изменять срочные договоры банковского вклада, заключенные с гражданами, в части сокращения срока действия договора; уменьшения размера процентов; увеличения или установления комиссионного вознаграждения по операциям.
В договорах банковского вклада некоторые банки используют несколько процентных ставок. Поскольку закон не запрещает использование нескольких процентных ставок по одному договору, такая практика не противоречит законодательству.
Из п. 4 ст. 837 ГК РФ следует, что в случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Одним из условий вклада до востребования является более низкая процентная ставка по сравнению со срочными вкладами. Поскольку п. 4 ст. 837 ГК РФ не уточняет, о каких вкладчиках идет речь, т. е. основание для вывода, что он распространяется на всех вкладчиков, включая физических лиц. Следовательно, п. 4 ст. 837 ГК РФ является тем законом, который разрешает банку уменьшать процентную ставку по срочным вкладам. При этом правило п. 3 ст. 838 ГК РФ ч. 3 ст. 29 Закона о банках не нарушается, поскольку случай уменьшения процентной ставки установлен законом, т. е. ГК РФ.
Кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить (уменьшить или увеличить) обусловленную в сертификате ставку процентов, установленную при выдаче сертификата.
Физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода в виде процентов (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме и отражать условия о сумме вклада, валюте вклада, порядке начисления процентов, порядке и сроках возврата вклада и другие.
1. Сумма банковского вклада - это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.
Обратите внимание!
Обязательное государственное страхование банковских вкладов физических лиц покрывает вклады в одном банке на сумму не более 700 тыс. руб. (п. 2 ст. 11 Закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ).2. Срок банковского вклада представляет собой период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке.
В зависимости от срока внесения денежных средств в банк вклады подразделяются на два основных вида: до востребования и срочные. Вклады до востребования не обусловлены сроком и выдаются вкладчику по первому требованию, в свою очередь срочные вклады выдаются после истечения определенного договором срока (п. 1 ст. 837 ГК РФ).
3. Валюта вклада . Банки могут размещать вклады в рублях и в иностранной валюте (ст. 36 Закона от 02.12.1990 N 395-1). Смешанным вкладом является так называемый мультивалютный вклад, по которому внесение денежных средств, равно как и возврат вклада, может производиться в различных валютах по выбору клиента. Подобные вклады позволяют клиенту получить дополнительный доход за счет колебаний валютных курсов.
Кроме того, денежные средства могут быть внесены во вклад в драгоценных металлах, для чего вкладчику открывается специальный металлический счет. Доходность такого вклада зависит от рыночных котировок на драгоценные металлы.
4. Проценты по вкладу . В договоре должна быть отражена процентная ставка по вкладу, выраженная в процентах годовых. - это доход вкладчика, выплачиваемый ему банком за временное пользование денежными средствами, размещенными во вклад, рассчитываемый в процентном выражении к сумме вклада за определенный период времени.
Процентная ставка может быть фиксированной и плавающей, то есть зависящей от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре, например ставки рефинансирования Банка России.
Примечание. Размер ставки рефинансирования Банка России можно узнать на его официальном сайте.
Начисление процентов по вкладу может осуществляться двумя способами:
Обратите внимание! Размер процентов по срочным вкладам не может быть уменьшен банком в одностороннем порядке (п. 3 ст. 838 ГК РФ). По вкладам до востребования банк вправе односторонне изменять размер процентной ставки, если это не запрещено договором вклада (п. 2 ст. 838 ГК РФ).
5. Порядок возврата вклада . Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, проценты по нему выплачиваются, как по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 837 ГК РФ).
Возврат вклада вкладчику может быть обусловлен наступлением какого-либо события, например достижением ребенком, на имя которого родителями открыт вклад, совершеннолетнего возраста. Такое условие должно быть предусмотрено договором.
Обратите внимание! Как правило, проценты по вкладам до востребования ниже, чем по срочным вкладам. Таким образом, при преждевременном возвращении срочного вклада имеет место риск потери части дохода по вкладу в виде процентов.
6. Пополнение и частичное использование средств вклада . Договором банковского вклада может быть предусмотрено право вкладчика на пополнение вклада или его частичное расходование.
Обратите внимание! Частичное расходование средств со вклада, как правило, возможно до минимальной суммы первоначального взноса, установленной для данного вида вклада. Если при расходовании остаток станет меньше минимальной суммы первоначального взноса, то договор вклада будет считаться досрочно расторгнутым.
7. Дополнительные услуги банка или третьих лиц . При заключении договора банковского вклада банк может предлагать вкладчику воспользоваться его дополнительными услугами или услугами третьих лиц, которые могут повлечь дополнительные расходы. Примером подобного рода услуг может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией или договор оказания брокерских (дилерских) услуг для проведения операций на фондовом рынке.
Обратите внимание! Банк не может обусловливать заключение договора банковского вклада обязательным приобретением иных товаров или услуг (п. 2 ст. 16 Закона от 07.02.1992 N 2300-1).