Закон о банкротстве физических лиц, или как не платить по кредиту. Что из имущества должника не подлежит изъятию и реализации при банкротстве

4 миллиона россиян, у которых имеются задолженности перед банками, смогут признать себя банкротами с 1 октября 2015 года. В новом законе имеются «подводные камни»..

Перспектива признать себя банкротом и не выплачивать огромные долги банку выглядит привлекательной. Однако, говорят юристы, использовать эту возможность рекомендуется лишь тем гражданам, которые действительно попали в трудную жизненную ситуацию. Лжебанкротам грозит серьезное наказание – до 6 лет тюрьмы.

Банкротство физических лиц 2015

Закон о банкротстве физических лиц вступает в силу с первого октября 2015 года. Согласно новым правилам, признавать себя банкротами смогут индивидуальные предприниматели и физические лица. При этом процедура может быть запущена не только с «легкой руки» кредитора (банка или налоговой службы), но и в частном порядке самим заемщиком.

Закон о банкротстве физических лиц: новые правила

Процедура банкротства с 1 октября 2015 года станет доступна гражданам, чей долг официальным организация превышает 500 тысяч рублей. При этом, чтобы признать себя банкротом, необходимо не вносить обязательные платежи по крайней мере в течение трех месяцев. Процедуру банкротства физических лиц можно будет запускать не чаще, чем один раз в пять лет.

Если сумма долга банку составляет менее 500 тысяч рублей, начать процедуру банкротства все равно можно. Однако, судебное производство будет начато лишь в том случае, если долг превышает стоимость имущества гражданина.

Какое имущество нельзя изъять у гражданина в счет погашения долгов?

Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц, подразумевает конфискацию имущества в случае признания гражданина банкротом, это не значит, что человек лишится последнего.

Погашение долга возможно за счет некоторых предметов роскоши, драгоценностей, автомобиля и других транспортных средств, недвижимости. При этом у банкрота не имеют право изъять:

Единственное жилье или земельный участок, на котором оно расположено.

Бытовые предметы и личные вещи, такие, как одежда или обувь стоимостью до 30 тысяч рублей.

Продукты питания

Топливо, с помощью которого производится обогрев помещения.

Домашних питомцев, скот и постройки, в которых они содержатся

Выигрыши в лотереях или государственные награды.

Денежные средства до 25 тысяч рублей

Что делать, если у банкрота нет имущества

По словам Романа Речкина, старшего партнера компании «ИНТЕЛЛЕКТ-С», данная ситуация – неуникальная. Судебная практика часто сталкивается с случаями, когда у должника нет какого-либо зарегистрированного на него имущества. Это, однако, не должно сильно повлиять на процедуру банкротства, утверждает эксперт.

«К тому же финансовый управляющий и кредиторы должника вправе оспаривать сделки должника, в результате которых он лишился имущества. То есть, теоретически в ходе банкротства часть имущества, выбывшая у должника, может быть ему возвращена», - добавил Речкин в личном блоге на сайте компании.

Наказание за «лжебанкротство»

Кроме того, гражданин, объявивший себя банкротом, не имеет права занимать в течение трех последующих лет управляющие должности в компаниях.

Опасения

Несмотря на то, что на текущий момент порядка 4 млн россиян не могут справиться со своими долговыми обязательствами, массового банкротства среди граждан не будет, уверен .

Банкротство граждан новая, достаточно непрозрачная процедура, с неясными пока рисками и реальными последствиями. Например, в рамках дела о банкротстве гражданина также могут быть оспорены сделки должника за три последних года, если это сделки по выводу активов, совершенные на нерыночных условиях, без получения встречного представления, отметил старший партнер «ИНТЕЛЛЕКТ-С».

Эксперт также отметил: установленный порог для обращения в суд, составляющий 0,5 млн рублей - компромисс с банковским лобби, которое опасалось массовых невозвратов кредитов должниками, которые могут предпочесть вместо погашения долга инициировать свое личное банкротство.

Кроме того, добавляет руководитель департамента по работе с проблемной задолженностью банковской группы «Открытие» Дмитрий Ким, с вступлением закона в силу, рост проблемной задолженности в банковском секторе, может резко вырасти.

«Мы обеспокоены сейчас прежде всего тем, что нормальный платежеспособный добросовестный ранее клиент под влиянием каких-то третьих сил изменит свое поведение и посчитает, что можно не выполнять свои обязательства перед банком. Это повлияет на результаты бизнеса, так как повлечет рост портфеля необслуживаемых кредитов, под которые банк должен закладывать резервы», - цитирует Banki.ru заявление эксперта.

Другие представители банковского сектора уверены: данный закон необходим хотя бы потому, что он упорядочит работу коллекторов. По словам экс-председателя правления Христианского российского банка Анатолия Бажана, с его помощью коллекторы будут поставлены в жесткие законодательные рамки и будут следовать процедурам, которые будут прописаны в законе, цитирует заявление эксперта «Правда.ру ».

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.

Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.

О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"

Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия

• Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
• Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
• Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
• Отсутствие постоянных источников дохода
• Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
• Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство

Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.

Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:

1. Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
2. Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.

По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:

• Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
• Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
• Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
• Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
• Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
• Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
• Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей

1. Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.

Как признать себя банкротом?

Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.

Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.

Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.

Процедура признания банкротом физического лица

Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.

1. Арбитражный суд принимает соответствующее решение
2. На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
3. Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
4. Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
5. Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
6. Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого

• Запрещается начисление пеней и штрафов
• Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
• Так же, как и процентная ставка по кредитам

1. Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты

• Срок погашения долга
• Сумму, которая будет направлена на погашение долга
• Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)

Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности

1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья

2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора

3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список

Какие документы собрать?

Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.

Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.

Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"

Ограничения для гражданина в случае признания банкротства

Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.

1. Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
2. Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
3. Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
4. Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
5. Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
6. Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом

За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.

Не так давно банкротами могли себя объявлять только юридические лица. Но с 1 октября 2015 года стала возможной и процедура банкротства физического лица – закон уже вступил в силу. Как именно он будет действовать, что предполагает, кто подпадает под его силу и как изменится положение должников – можно ли теперь не платить по кредиту? Сегодня IQ Review ответит на этот актуальный и волнующий многих вопрос.

Закон о банкротстве физлиц с 2015 года

Закон о банкротстве физических лиц N476-ФЗ от 19 декабря 2014 года вступил в силу с 1 октября 2015 года (первоначально планировалось вступление в силу с 1 июля). Фактически, это свод поправок к закону «О несостоятельности (банкротстве)», N 127-ФЗ от 26.10.2002. Вначале разберемся, что такое «банкротство», как правильно понимать само значение слова.

– это юридическое признание неспособности лица (физического или юридического) вернуть задолженность.

Раньше для взыскания задолженности кредиторы могли решить вопрос с неплатежеспособным заемщиком либо подачей иска, либо с помощью коллекторских агентств.

Закон о банкротстве физических лиц может оказаться актуальным как для тех, кто должен крупную сумму средств и не может ее выплатить, так и для тех, кому должны. Подать заявление соответствующего образца может, к примеру, банк или любая другая финансовая организация, управляющая компания за долги по коммунальным платежам (теперь, кстати, очень интересно, насколько активно их сотрудники станут использовать закон против и другие коммунальные услуги), налоговая.

Совет. Следует упомянуть о действующей «горячей линии» для заемщиков: по телефону 8-800-707-05-21 (звонок из России бесплатный) можно уточнить любые вопросы, связанные с оформлением банкротства физлиц. Но сначала рекомендуем прочитать статью до конца - многое прояснится.

По сути же, сам закон о банкротстве не избавляет человека от взятого долга – он предусматривает способы, последовательность и график его погашения. Закон создан не для ухода от выплат по кредиту. Нельзя просто так набрать кредитов, а затем объявить, что вы – банкрот: расставаться с деньгами в этом случае все равно придется. Подробнее о механизме защиты кредиторов от недобросовестных должников поговорим ниже.

Как подать заявление о личном банкротстве

Теперь разберемся конкретнее с условиями подачи заявления и требованиями к подателю:

• сумма долга (или долгов, если их несколько) должна превышать 500 000 рублей;
• сроки по выплате долга (или долгов) просрочены более чем на 3 месяца;
• вы можете доказать, что банкротство – реальное, а не умышленное либо фиктивное (ниже детальнее рассмотрим этот нюанс);
• в текущей ситуации заемщик никак не успевает расплатиться с долгами до установленной даты.

Банкротом могут признать не всякого: вы должны доказать, что положение действительно крайне тяжелое и никак не позволяет выплачивать долги. К примеру, подтвердить это можно, если вы регулярно вносили платежи по погашению кредита, однако в определенный момент такая возможность исчезла. Причиной тому может быть стихийное бедствие, несчастный случай, тяжелая болезнь или травма, потеря рабочего места.

Хорошо, если в этом случае вы идете на контакт с кредитором, пытаетесь договориться о реструктуризации или хотя бы частично продолжаете выплачивать долги – в данном случае суд увидит, что вы действительно заинтересованы в исполнении обязанностей, однако не имеете возможности это делать, и будет на вашей стороне.

Что будет, если взять кредит и умышленно не платить

Что касается «подлинности» текущего бедственного состояния должника. Оценивать ее будут следующим способом – сравнивать имеющийся доход с расходами, необходимыми для жизни должника и его иждивенцев (расходы определяются исходя из прожиточного минимума). Если разница между доходом и расходом все равно не позволяет покрывать долговые выплаты – можно подавать заявление о признании себя банкротом.

Кстати, для тех, кто планирует как-то использовать закон для афер и различных незаконных схем: фиктивное или умышленное банкротство может обернуться реальным сроком (до 6 лет лишения свободы) или же серьезными штрафами.

Вдобавок учтите: банкротство физических лиц оформляется не бесплатно. Придется уплатить 6000 рублей государственной пошлины и еще 10 000 – за услуги финансового управляющего. Оба взноса – обязательны.

Финансовый управляющий будет выполнять подготовку документов, их предоставление и организовывать сам процесс сбора долга. Вдобавок ему полагается 2% от суммы, полученной от должника (как по реструктуризации, так и от продажи имущества). И это – минимальные статьи расходов: скорее всего, появятся и новые.

Процедура банкротства физического лица

В арбитражный суд подается заявление о признании физического лица банкротом. С момента его принятия начинает готовиться план о реструктуризации долгов. В этом процессе принимают участие сам должник, назначаемый финансовый управляющий и кредитор (либо кредиторы). На этот период замораживается начисление всех штрафов, пеней и процентов, которые действовали.

Реструктуризация возможна, если заемщик имеет доход, позволяющий ему постепенно гасить задолженность. Причем сроки погашения ограничены тремя годами. План должен быть еще и утвержден большинством кредиторов.

Если план принимается, на имеющийся долг будет начисляться процент, равный ставке рефинансирования. На данный момент ее размер составляет 8.25% (оставался неизменным с 14.09.2012, проверить можно на сайте ЦБ РФ). Практически всегда это является более выгодным условием, чем ставка, которую приходилось выплачивать до банкротства (к примеру, в российских банках в 2015 году выгодными считаются кредиты под 15-18% годовых, в реальных же случаях, когда физическому требуется банкротство из-за непомерного накопившегося долга, ставки могут быть и по 50% годовых, в некоторых случаях — 100% и выше). В определенных случаях – если кредиторы идут навстречу – процент можно уменьшить или же и вовсе убрать.

Если же предложенные условия кредиторов не устраивают, или по какой-либо причине заемщик не может придерживаться плана и выплачивать долг по новым условиям в срок – происходит банкротство. В данном случае имущество заемщика изымается и продается – для погашения долга.

Что из имущества должника не подлежит изъятию и реализации при банкротстве

Полный список имущества, не подлежащего продаже, предусматривается статьей 446 ГПК Российской Федерации. Вот основное, что продавать нельзя:

• единственную жилплощадь (то есть, выгнать на улицу, оставив без места жительства, вас не могут) и земельный участок под вашим единственным домом;
• предметы обихода (вещи, необходимые для жизни – одежда, обувь, домашняя обстановка, продукты питания);
• инструменты и оборудование, применяемые для профессиональной деятельности заемщика;
• домашний скот, не используемый в коммерческих целях.

Обратите внимание, судебные приставы на данный момент имеют право изымать домашних животных , по закону они считаются ценным имуществом! Это довольно абсурдно - реализовать за деньги чью-то взрослую собаку практически невозможно, но зато создает психологическое давление на хозяев питомца, фактически беря его в заложники, и они оперативно погашают долг, чем и пользуются приставы. Депутат Олег Михеев в январе внес законопроект о запрете такого беспредела, но закон пока не принят.

На что пойдут вырученные от реализации имущества средства?

Деньги, которые удалось получить при продаже имущества должника, распределяются в определенном порядке:

не более 80% суммы – в счет задолженности перед кредитором, который является залогодержателем;
не более 10% суммы – в счет задолженностей перед кредиторами из 1-ой и 2-ой очереди.

Из оставшихся средств оплачиваются судебные расходы и услуги финансового управляющего.

В случае если полученной суммы хватает для погашения долга перед залогодержателем и кредиторами первой и второй очереди и оплаты судебных расходов, и остаются какие-то средства – они будут потрачены на оплату долгов оставшихся кредиторов.

Оставшиеся задолженности списываются. Есть и исключения – списаться не могут, это:

• задолженности, образовавшиеся в процессе процедуры банкротства;
• последствия сделок, признанных недействительными;
• задолженности, относящиеся к личности заемщика (алименты, выплаты компенсаций за моральный вред или вред жизни и здоровью).

Последствия для физического лица, объявившего о банкротстве

Банкротство физических лиц имеет определенные последствия, о которых также следует знать.

1. На протяжении следующих 5 лет о банкротстве или реструктуризации требуется сообщать при оформлении займа или кредита (таким образом, взять кредит в это время будет практически невозможно - впрочем, банки вашу кредитную историю увидят через статистику БКИ и через 10 лет).
2. На протяжении 3 лет нельзя учреждать юридическое лицо или занимать руководящие должности . В случае если банкротство физического лица оформлялось индивидуальным предпринимателем – запрет увеличивается до 5 лет.
3. На протяжении 5 лет нельзя регистрироваться в качестве ИП .
4. На протяжении 5 лет нельзя повторно оформить банкротство . Если же заявление о признании физлица банкротом подадут кредиторы – процедура будет проведена, но списания долгов не будет.

О законе в цифрах: сколько людей уже подали заявления о признании себя банкротами?

Несмотря на то, что закон о банкротстве физлиц только вступил в силу, о нем было объявлено заранее. Так что в первый же день было подано достаточно большое количество заявлений.

1. В Новосибирской области подано 48 заявлений. На середину рабочего дня 1 октября это было рекордом по РФ.
2. В Карелии поступило всего 2 заявления. Одно из них – от кредитора, который собирается взыскать сумму в 18 миллионов рублей.
3. В Бурятии заявления также 2: одно – на 7 (от заемщика), второе – на 10 миллионов рублей.
4. В Курской области 2 заявления были поданы физлицами, еще 15 – кредиторами.
5. В Томске сразу на троих заемщиков подала иск компания «Продукты Алтая».
6. В Воронежской области до полудня было подано 11 заявлений.

Как законом о банкротстве могут воспользоваться мошенники

Новый закон может стать лазейкой для мошенников. Достаточно понять, как он работает, чтобы создать схему, позволяющую обойти его. Например, мошенник хочет взять кредит и не платить по нему. Чтобы получить финансовую выгоду, ему нужно:

• получить одобрение по кредиту на крупную сумму;
• избавиться от имущества, оформленного на свое имя;
• подать заявление о признании себя банкротом;
• доказать, что у него не было умысла не платить по кредиту.

Это реализуется не просто, а очень просто. Допустим, есть подставная фирма. Туда мошенник трудоустраивается на высокую (фиктивную) зарплату, несколько месяцев за него платятся налоги и страховые взносы. Он идет за кредитом в банк. Банк видит, что у человека хорошая «белая» зарплата и нет проблем с кредитной историей.

Человеку одобряют кредит, он исправно выплачивает минимальный платеж по кредиту 2-3 месяца, а потом «теряет работу». Имущества, которое можно изъять и реализовать, за ним уже не числится, оно все распродано сообщникам по липовым договорам купли-продажи за бесценок.

Где же деньги? Да мало ли где - потратил на свадьбу, на отпуск, просто прогулял - ничего здесь банк не докажет. Потребительские кредиты для того и даются. В этом случае деньги теряет банк, а с мошенника спроса нет, только кредит ему больше не дадут. Если такие схемы приобретут массовый характер, это может привести к кризису в банковском секторе.

Как не платить кредит? (видео)